如何準備教育基金?

类别 : 文章
美国奥淇与宏盛 9/21

眾所周知,美國擁有全世界最好的教育水平,尤其是高等教育,然而更高的是美國的高等教育的學費。現在美國學校的學費無論是私立還是公立,都非常的昂貴。根據摩根大通對於1983年至今所有的四年制大學學費增長的歷史記錄,美國大學學費平均每年增長約6.5%-8%;而美國的通貨膨脹也最多不會超過2%。大學學費增長率超過了通貨膨脹率。2017年和2018年私立大學的年平均學費是$46,950, 公立大學是$20,770。那麽對於今年的新生兒來說,在18年後上大學時,私立大學平均學費將為$121,751 ; 公立大學為$53,861。對於壹個家庭來說,教育經費將成為非常大的一筆開銷,提早準備教育基金將成為壹個家庭理財規劃的重要部分。

準備教育基金的方式有哪些?

有很多的方式可以進行教育基金的規劃,股票,房地產投資,基金,529計劃,儲蓄型的人壽保險等。其中529教育儲蓄計劃,是大家比較熟悉,也是非常好的教育基金規劃的方式。

【什麽是529教育儲蓄計劃?】

529教育儲蓄計劃是根據美國稅務文件第520(b)(A)(ii)條而命名的,可以享受稅收優惠政策的儲蓄工具從1997年起,據稅務文件第529(b)(A)(ii)條的規定,各州政府及其部門、教育機構可發行學費計劃,通過累積儲蓄,以受益人的高等教育費用為目的而進行投資,可享受稅務優惠。【529計劃】共有兩種形式

1.Education Savings Plans, 即教育儲蓄計劃(ESP。開設賬號往裏面存錢並投資,收益部分免聯邦所得稅,大部分州個人所得稅也有壹定減免額度。ESP賬號僅限於教育用途,可支付學費(tuition & fee)、教材、住宿以及電腦、軟件等學習用品。壹般來說,儲蓄者可以選擇各種的投資組合,如共同基金賬戶,ETF和保本的銀行產品。有壹些計劃沒有任何的最低投資限制,建立賬戶後,也可以根據自己的意願進行投資,可以分期投入,也可以一次性投入。ESP除了可以用於高等教育以外,還可以被用於付公立,私立或宗教類的中小學,但是限額是每年$10,000。全美50個州和DC,目前除了Wyoming 以外都有自己的教育儲蓄529 ESP 計劃。

2.Prepaid Tuition Plans, 即預付學費計劃(PTP。鎖定本州公立大學費率,提前壹次性或分期購買,等孩子上大學時抵學費,好處是不用擔心通貨膨脹及未來學費暴漲。 但是壹般州立法會規定和限制繳納學費的限額。並且孩子的未來學校會強制性的收取壹定的費用。目前,11個州有預付學費計劃

註:任何滿18周歲的公民或者長久居民都可以設立ESP計劃,也可以設立多個ESP計劃;受益人可以是任何人:親戚、朋友、甚至自己。可以跨州申請。

 

【529計劃的優缺點】

1.稅收方面:

優點:對於存儲入529計劃中的本金以及利潤,很多州都提供稅收優惠政策允許將這部分存款從州的個人所得稅中扣除,但是會有各種的限制和需要滿足的要求; 對於529計劃中取出的錢,如果用於學費以及教育相關的費用,那麽不會被征收聯邦稅在很多情況下,州稅也不會被征收

缺點:如果您使用這筆錢用於任何非教育支出,所有盈利部分在被使用時按照正常的收入征收聯邦稅和10%的罰款。另外,妳可能還需要交回之前因為投資529計劃而享用的稅收優惠

2  儲蓄金額限制方面:

優點:529允許儲蓄者一次性或者分期性儲蓄,可以夫妻壹方存儲,也可以夫妻雙方存儲。可以存入的儲蓄金額並沒有上限,但是會受到受益人高等教育費用的預期成本,即州政府認為參加昂貴的高等院校的全部學費及相關費用,2019年這個費用根據每個州的不同,$235,000  $529,000

3、用途方面限制於教育相關:

缺點:529計劃中取出來的錢,必須用於教育以及相關支出,包括學費, 書本費和學雜費,學校所需的電子產品,住宿費用。否則,不僅所有盈利部分必須繳稅,還需要另外繳納10%的罰款

4、對Financial Aid的影響:

缺點:盡管每個教育機構對於529計劃中的財產有不同的對待方式,但是529計劃在壹定程度上都還是會影響學生是否有資格獲得以需求為基準的Financial Aid。

用儲蓄型的人壽保險來做教育基金的規劃

我們在文章一開始就提到,有很多方法可以來規劃教育基金,其中用儲蓄型的人壽保險來規劃是相對穩健,靈活且風險較低的方式,更重要的是它還是可以被稱為“雙保障的教育基金”

【人壽保險的壽險保障】

儲蓄型的人壽保險不僅有積累現金價值的功能,其壽險部分在意外發生時給家庭和孩子提供一筆不菲的賠償金。一旦家裏的經濟支柱發生了意外,可以確保受益人孩子可以獲得足夠的資金完成學業。相比起來,529教育基金雖然可以為孩子提供教育基金,但是並無法像人壽保險壹樣提供“雪中送炭”的賠償金。

【規劃的靈活性】

儲蓄型的人壽保險中累積的現金價值,保單持有人可以通過提領或者貸款的方式取得,並且次資金可以靈活使用到各個方面,比如教育基金、購房、創業起始資金、結婚開支等,並不僅限於孩子的教育基金。如果保單持有人通過貸款的方式提取現金價值,不需要繳納收入所得稅相比起來,529教育基金必須“專款專用”,用於教育相關的方面,靈活性比較低。

【風險性和投資回報】

儲蓄型的人壽保險,尤其是指數型的萬能壽險,現金價值的增長是根據指數的表現,相對於直接參與股票市場來說更加的穩健,風險也更小,同時其現金增長空間也相對來說較大投資方式更豐富。相比起來,529教育基金投資方式相對單一,而且風險也較高。

【對助學金的影響】

人壽保險賬面上的現金價值,並不納入聯邦助學金計算公式中,因而,可以不算在學生家庭的財務能力之內,並不影響子女獲得助學金的成功率。

【儲蓄型人壽保險上限限制相對寬鬆很多】

只要在保證投入人壽保險中的保費在美國稅法規定的壹定範圍內,也就是我們經常講的7-PAY 確保保單不變成MEC – Modified Endowment Contract, 人壽保險裏面,通過貸款提取出來的現金價值就不需要繳稅 通常7-PAY 的數額非常的高,因而對於大部分人來說,投入的上限幾乎可以看做是不存在的 但是529 的投入是有壹定的上限,2019年這個費用根據每個州的不同,從$235,000 到 $529,000。

如今越來越多的中國家長把孩子送來美國念書,新移民的朋友更是對自己子女在美國的教育倍加關心。而美國學校的學費,無論是私立還是公立,都是越加昂貴。對於廣大關心子女教育,希望子女就讀美國學校的朋友們來說,更好的了解美國的教育系統,從而加以準備,提早進行規劃,非常的重要。教育基金的儲蓄方式很多,找到適合您家庭的才是最好的。我們奧淇國際金融/美國宏盛保險與理財公司擁有4000多名熟悉財務管理及保險與理財的高端專業人士,在全美20個分公司為您提供最完善的專業服務,歡迎隨時聯系我們。

* 文章中所有資料均來自網絡或新聞媒體,並由我們進行專業整理及改編,歡迎大家使用並轉發部分相關資料可能出自於其他原創作品,我們會盡力找到原創出處並註明;若未能適當使用,請諒解,並及時通知我們,我們會在第一時間與原創作者溝通並作出相應處理。謝謝!

免责申明:文章内容由文章作者提供。文章目的为一般知识介绍,而不是购买建议、投资建议。MDHAN.COM不为文章内容担负任何责任
Disclaimer: The content of the article is provided by the author of the article. This article is not purchase advice or investment advice. MDHAN.COM is not responsible for the content of the article.

MDHAN.COM | 您赴美医疗的桥梁