非美国人如何购买美国寿险

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[转载文章:来自 美国奥淇与宏盛 ]

近些年来,随着亚洲新兴市场经济的繁荣发展,老百姓的生活水平也逐渐提高,对于高净值的客户而言,利用境外保险,尤其是美国保险做全球资产配置的需求也越来越高。今天就跟大家聊一聊,非美国人该如何购买美国保险。

美国保险的优势

首先我们先来说一说美国保险的优势,给你一个非购买美国保险不可的理由。

第一大优势-美国保险历史悠久

美国保险历史悠久,机制健全:从1759年,本杰明富兰克林成立第一家人寿保险公司– The Presbyterian Ministers' Fund,美国人寿保险历经洗练,已经有260年的历史,拥有世界上最完善的保险体系,并且产品种类丰富。香港保险市场至今约100年的历史,而中国的保险市场则仅为发展20多年.

第二大优势–美国保险价格便宜,实力强劲

美国拥有全球最大的保险和资本市场,据统计美国有超过1500家保险公司,并且长期占据财富榜和名列前茅的保险集团大都来自于美国。美国保险受到严格监管,而美国法律也是采取消费者利益最大化的原则。美国保险行业可谓是美国最有保障的金融产业。美国的保费比中国便宜五到十倍,比亚洲其他产品便宜约30% 到70%。

第三大优势–公开透明理赔程序

美国人寿保险理赔以简单和效率著称。并且美国的保险公司极其注重信誉,所有保险公司仅要求两年内不自杀以及不涉及骗保行为即可赔付。美国保险是一个典型的“严进宽出”的市场,核保的时候严格,耗时较长,但是在赔付的时候却是非常高效。

第四大优势–免责条款简单明了

美国寿险公司大多数的免责条款的期限为两年,如果保险公司发现客户当初未诚实告知的证据或者自杀,保险公司有权拒绝赔偿。但是如果超过两年,保险公司则不可以拒绝理赔。但是在很多亚洲国家,免责条款则复杂繁琐。

美国保险的作用

美国保险优势已经是不言而喻,那么美国保险的作用有哪些呢?

  1. 税务规划:美国在2018年将免税额度从$560万提高到$1118万,2019年又提高到了$1140万, 并且计划在未来5年后取消,但是谁都无法预测未来的情况,所以目前信托加高额寿险是税务规划的最佳办法之一。
  2. 保障:中美两地的生活环境不一样,生活环境转换,当意外发生时,保险可以为家庭提供生活来源的保障,解决后顾之忧。
  3. CRS: 美国目前没有加入CRS,置产在美国,无论是房地产或者金融产品对高净值人士,都具有更隐密的作用。
  4. 财富传承:不论是新移民还是生活在境外的人士,如果想通过美国的人寿保险做资产传承,一定需要合理的规划。钱要用在刀口上,除基本配置房产以外,高净资产人士需要利用高额寿险来做好财富传承。
  5. 退休后稳定的收入来源:美国人寿保险中的现金价值可以通过借贷的方式取出,作为退休后的收入来源之一。

美国保险的种类

美国人寿保险历史悠久,种类齐全,而且可以满足投保人的不同需求。主要种类分为:

  1. 传统定期型(TERM):定期保险是一个在具体年数内提供寿险承保的人寿保险品种,一般保 10 年,20年,或者30年。有些保险公司会提供生前福利,有些保险公司会提供一个可以在具体时间段内将保单转换为一份长期保单的选择,而且不必再次做医疗合格证明。
  2. 终身分红型 (Wholelife):传统型终身型寿险,提供保证的死亡理赔金,保证保费和按照既定具体比率累计的现金价值。某些保单提供保证红利,可增加现金价值和死亡理赔金或降低保费。
  3. 万能寿险(UL):可伴随终身的保险,特点是灵活保费付款,保险公司提供利息,具有增加现金价值的潜力。万能寿险分为三大类:
    • 传统保证型万能寿险 (GUL) – 利息参照保险公司宣告利率
    • 指数型万能寿险 (IUL) – 利息参照指数链接,如全球指数或标普500
    • 可变动万能寿险 (VUL) – 保单表现直接参与市场

非美国人如何购买美国保险

现在大家应该了解了美国保险的基本状况,那么作为非美国人该如何购买美国保险呢?各家保险公司和各个保险产品所需求的核保要求均不相同,但是对于客户而言,只需要提供真实全面的信息即可,包括客户告知的身体状况,体检结果,财务证明等。

很多美国保险公司会要求购买美国保险的非美国人满足一定的核保条件,最常见的如下:

  • 投保人必须持有有效护照和签证进入美国
  • 非美国人必须证明与美国现在或者未来有关联性,比如在美国有房产,公司,资产,银行账户,或者正在办理绿卡,等等
  • 申请保单的保额达到一定数额,需要第三方财务证明和/或电话访谈
  • 绝大部分公司要求客户必须在美国境内完成体检及签约
  • 有的保险公司可以允许客户授权美国的代理( Power of Attorney),协助投保相关事宜及签收保单
  • 每个保险公司都对于客户又不同的最低收入和最低净资产的要求

这里要特别提醒大家,美国各个保险公司对于非美国人的核保要求是不一样的,请在购买保单的时候,一定要找专业的经纪人给您专业的建议。

非美国人购买保险的签约以及核保流程

一般来说,美国寿险投保流程如下:

  • 必要文件:证件,美国入境证明,投保申请书,病例资料
  • 相关程序:安排美国体检 ,开设美国银行的账户, 最后的申请书确认,送件并且签单
  • 补充文件:比如美国关联解释信函,中文核保资料,等等
  • 保单批准后:请用美国境内银行付款

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